Renégociation de prêt immobilier en 2024 : quels gains espérer malgré la hausse
En 2024, les taux d'intérêt des crédits immobiliers atteignent en moyenne près de 4%, un niveau qui n'avait pas été observé depuis plus d'une décennie. Cette hausse, amorcée en 2022, a parfois éles démarches de renégociation de prêt. En effet, lorsque les taux sont bas, les emprunteurs bénéficient d'un écart suffisant pour obtenir des conditions plus favorables. Mais avec des taux aujourd'hui élevés, la renégociation peut paraître moins attrayante.
Pourtant, renégocier son prêt immobilier peut encore se révéler rentable dans certains cas spécifiques, notamment pour les emprunteurs ayant contracté un crédit il y a plusieurs années, lorsque les taux étaient encore plus élevés qu'actuellement. Pour ces derniers, il est parfois possible de réduire la durée du crédit ou d'obtenir une mensualité plus basse tout en réalisant des économies.
Comparer les situations pour mieux renégocier
Prenons l'exemple d'un emprunt contracté en 2015, d'un montant de 200 000 € sur 20 ans, avec un taux d'intérêt de 3%. À ce moment-là, la mensualité s'élevait à environ 1 109 €, pour un coût total du crédit de 66 160 €.
En renégociant le prêt à un taux de 2,5%, même avec les taux actuels en hausse, il est possible de réaliser des économies significatives. Dans ce cas, la mensualité baisserait à environ 1 060 €, et le coût total du crédit serait réduit à 59 360 €, soit une économie de 6 800 €.
Cependant, pour les emprunteurs ayant contracté leur crédit entre 2020 et 2022, lorsque les taux se situaient autour de 1%, la renégociation en 2024 serait généralement moins intéressante. En effet, les taux proposés actuellement étant largement supérieurs, il serait difficile de réaliser une opération financièrement avantageuse.
Conditions pour que la renégociation soit rentable
La rentabilité d'une renégociation de prêt dépend de plusieurs facteurs :
- Le montant restant dû : Plus le capital restant à rembourser est élevé, plus les économies potentielles sont importantes.
- La durée restante du prêt : Il est souvent plus intéressant de renégocier en début de crédit, lorsque la part des intérêts dans les mensualités est plus importante.
- Les frais associés : Les frais de dossier, les pénalités de remboursement anticipé (souvent limitées à 3% du capital restant dû ou six mois d'intérêts) et les éventuels frais de garantie doivent être pris en compte dans le calcul de la rentabilité.
Vers une stratégie de rachat de crédit ?
Lorsque la renégociation s'avère peu avantageuse, le rachat de crédit peut être une alternative. Cela consiste à faire racheter son prêt par une autre banque, souvent en regroupant plusieurs crédits (immobilier, consommation). Cette solution peut permettre de négocier un taux global plus attractif, de réduire les mensualités et d'obtenir une trésorerie supplémentaire.
Cependant, là aussi, les frais annexes sont à considérer : indemnités de remboursement anticipé, frais de garantie et nouveaux frais de dossier peuvent grever les économies attendues.
CENTURY 21 Martinot Immobilier vous conseille
Pour optimiser les chances de réussite de la renégociation ou du rachat de crédit, il est essentiel d'être bien accompagné. CENTURY 21 Martinot Immobilier à Auxerre, grâce à son expertise en matière de financement, peut vous orienter vers les meilleures options en fonction de votre situation. Formés, nos conseillers analysent votre dossier et vous mettent en relation avec des partenaires bancaires pour négocier les conditions les plus favorables. Vous avez donc toutes les raisons de passer à notre agence, 107 rue du Pont.